Como investir em estudantes universitários
Ou devemos dizer a eles para esperarem até se formarem e depois terminarem? Normalmente não pensamos em investir quando se trata de estudantes universitários, mas na verdade pode ser uma ideia maior do que pode parecer à primeira vista.
Investir como estudante universitário
Os leitores do GFC reconhecem a importância de estudantes universitários investirem seu dinheiro e fazem as seguintes perguntas:
“Oi Jeff. Qual é o melhor conselho de investimento que posso dar aos meus dois estudantes universitários? Eles ainda estão na escola (pós-graduação), mas trabalhando por menos de algumas centenas de dólares por semana. Ambos estão fazendo doutorado, então o empréstimo será muito grande. Qual é o melhor plano de investimento com o qual eles podem começar agora? Além disso, em relação a Roth IRAs, você pode ter mais de 1? $ 1.000 é o maior investimento inicial? Obrigado.
Eu amo perguntas como essas porque elas nos levam em direções que nunca pensamos que iríamos – e geralmente é onde precisamos estar. Quanto mais penso sobre este assunto, mais percebo a importância deste tema.
Nem sempre os estudantes universitários começam a investir por causa de suas finanças, e a questão de como ganhar dinheiro na faculdade pode ser difícil. Mas para aqueles que optam por investir na faculdade, na verdade é uma estratégia brilhante de várias maneiras.
Por que os estudantes universitários devem investir – Por que não esperar até a formatura para investir?
Embora geralmente pensemos em investir como uma atividade que pode e deve esperar até depois da formatura, posso pensar em algumas razões convincentes para começar na faculdade:
Experiência: Estudantes formados na faculdade e com experiência em investimentos.
Nest Egg: O aluno se formará na faculdade e fez pelo menos um pequeno investimento no ovo – o valor futuro desse investimento no tempo pode ser enorme.
Maturidade: Os alunos cruzarão um importante limiar “adulto” – investir – mais cedo do que a maioria.
Educação: Haverá lições do mundo real aprendidas durante o processo de investimento que não podem ser obtidas lendo livros, visitando sites ou mesmo assistindo a vídeos de “como fazer”.
Iniciativa: Começar é geralmente o maior obstáculo para novos investidores e, se você começar enquanto ainda está na escola, já o superou.
Potencial: Se você pode economizar e investir enquanto ainda está na escola e tem uma renda muito limitada, pense no que pode fazer após a formatura, quando tiver uma renda em tempo integral?
Estudantes com experiência em investimentos universitários – mesmo em nível baixo – terão uma vantagem significativa sobre aqueles sem experiência.
Se continuarem a investir depois da faculdade, os alunos acabarão com uma vantagem sobre seus colegas que podem esperar alguns anos após a formatura para começar.
Como investir em estudantes universitários
Como investir para estudantes universitários, o maior passo é fazer pelo menos um pequeno espaço em um orçamento muito limitado para economizar. Isso significa que investir é, na verdade, um processo de duas etapas – economize dinheiro e invista.
Com os dois filhos do leitor “ganhando menos de algumas centenas de dólares por semana”, foi certamente um aperto.
Mas se todos puderem reservar pelo menos US$ 20 por semana para economizar e investir, são mais de US$ 1.000 para um ano inteiro.
Isso é melhor do que muitas pessoas que já estão trabalhando em tempo integral.
Igualmente importante, mesmo uma pequena quantidade de economia é melhor do que nada. Como as crianças ainda estão na escola, sua educação é e deve ser sua principal prioridade. Ser capaz de economizar e investir é um bônus que será recompensado generosamente após a formatura.
Quanto ao que investir? estoque! Como um jovem muito jovem, você deve investir no crescimento. A preservação do capital se tornará mais importante mais tarde na vida, mas como estudante universitário, você não tem muito dinheiro para proteger seu capital. O foco precisa atingir o nível necessário, e isso é melhor alcançado por meio de ações.
Isso não significa necessariamente ações individuais, mas você também pode investir em fundos negociados em bolsa (ETFs) de baixo custo e baseados em índices que detêm ações.
Investimento gerenciado versus investimento autodirigido
Além de se comprometer a economizar dinheiro para seus investimentos, a próxima maior decisão é decidir se você deseja usar uma conta de investimento gerenciada ou investir por conta própria.
Investimentos Gerenciados
Investimento gerenciado, como o nome sugere, é colocar seu dinheiro nas mãos de um gestor que cuida de todos os detalhes da gestão de investimentos para você. Isso inclui tudo, desde a criação de alocações de portfólio até a seleção de investimentos específicos e o reequilíbrio do portfólio conforme necessário. A única coisa que você precisa fazer com uma conta de investimento gerenciada é financiá-la – todo o resto é tratado para você.
investimento independente
Este é o investimento do tipo faça você mesmo (DIY), onde você não apenas financia sua conta, mas também lida com todos os detalhes do investimento. Você cria suas próprias alocações de portfólio, pesquisa e seleciona investimentos específicos e, em seguida, decide quando comprá-los ou vendê-los.
Durante esse período, você também pode reequilibrar sua conta conforme necessário para manter a distribuição esperada entre as classes de investimento, como ações em investimentos de renda fixa. Você pode investir por conta própria através de corretores de investimento com desconto populares (veja a tabela abaixo).
Qual deles você deve escolher
Para estudantes universitários, acho que os investimentos administrados são a melhor opção. Como você está focado principalmente em sua educação, simplesmente entregue seu dinheiro a um gerente que cuidará de tudo para você.
Você pode aproveitar os investimentos gerenciados de várias maneiras. O mais fácil é investir em fundos mútuos. Você pode fazer isso investindo em uma família específica de fundos, como Fidelity Funds ou Vanguard, ou pode abrir uma conta de corretagem de investimentos e comprar fundos mútuos por meio dessa conta.
Outra opção é investir por meio de uma plataforma totalmente gerenciada, comumente conhecida como robo-advisor. Estes são serviços automatizados de gestão de investimentos online projetados especificamente para pequenos investidores.
Você entrega seus fundos para a plataforma e eles determinam um portfólio para você com base em um algoritmo de computador. Quando você deposita fundos em sua conta, eles são investidos automaticamente de acordo com a distribuição alvo. A plataforma também lida com todo o rebalanceamento conforme necessário.
Entre as duas opções de hospedagem, fundos mútuos e consultores robóticos, os consultores robóticos seriam a melhor escolha para estudantes universitários. As famílias de fundos mútuos normalmente exigem um investimento inicial mínimo substancial, pelo menos $ 1.000, mas mais comumente milhares de dólares. Várias contas de robo-advisor podem ser abertas sem dinheiro (consulte a tabela abaixo).
Onde investir com pouco dinheiro
Se você estiver interessado em investir autodirecionado, existem várias corretoras de investimentos populares que permitirão que você abra uma conta sem fundos. No entanto, você não poderá começar a investir até ter acumulado pelo menos algumas centenas de dólares.
Melhor corretora de investimento com desconto
Ally Invest: Ally oferece algumas das ofertas mais acessíveis do mercado, com ações e ETFs a US$ 0 e fundos mútuos a US$ 9,95. Tem toneladas de recursos para ajudar novos investidores a começar.
TD Ameritrade: Provavelmente a corretora mais fácil para novos investidores, a TD Ameritrade vem com uma tonelada de ETFs sem comissões. Você também pode abrir várias contas de aposentadoria com TD para começar a economizar rapidamente para o futuro.
E*Trade: Se a experiência do usuário está no topo da sua lista, então a E*Trade é para você. Além de liderar o setor em opções de investimento e taxas de juros, a E*Trade oferece excelentes recursos de negociação móvel.
Melhores conselheiros robóticos para estudantes universitários
Os conselheiros robóticos são ótimos, especialmente se a negociação manual não for atraente para você. À medida que os fundos fluem para a conta, eles serão investidos automaticamente. Na verdade, é uma plataforma de investimento sem complicações. É muito adequado para estudantes universitários que têm problemas de lição de casa!
Kaizen: Kaizen é rei no mundo do consultor robótico e não poderia ser mais fácil. Você pode escolher quanto investir, com que frequência e a divisão entre ações e títulos, com base em sua tolerância ao risco. A Betterment cuida do resto, com taxas baixas e sem taxas ocultas.
M1 Finance: A M1 está interrompendo a consultoria robótica, oferecendo aos investidores o melhor dos dois mundos. Com o M1, você obtém um gerenciamento automatizado, mas pode escolher onde investir. Os serviços da M1 são totalmente gratuitos após seu investimento mínimo de $ 100.
Motif: Motif é uma plataforma única que é ideal se você estiver interessado em um nicho ou setor específico, mas não estiver familiarizado o suficiente para escolher empresas individuais para investir. Você apenas seleciona um conjunto de ações, chamado temas, que contém um grande número de organizações, e pode negociar o tema inteiro por US$ 9,95.
Melhor conselho para investir em estudantes universitários
Resumindo: Invista, nunca pare!
Como qualquer outra coisa, investir é um hábito. Todos sabemos que existem bons e maus hábitos, e investir é o melhor dos melhores. Quanto mais cedo um hábito de investimento for formado, melhor. Isso significa que os anos de faculdade são, na verdade, um excelente momento para começar a desenvolver esse hábito.
Na verdade, do ponto de vista financeiro, investir é provavelmente o melhor hábito a ser construído, perdendo apenas para sair das dívidas. Mas mesmo assim, só é possível!
A dívida traz à tona outro ponto importante.
O leitor observou que seus dois filhos estão na pós-graduação e estão acumulando “empréstimos que serão muito grandes”. Quando se trata de empréstimos estudantis, estamos falando de dívidas não garantidas. Isso significa que, embora um empréstimo estudantil possa ser do tamanho de uma hipoteca, não há propriedade para proteger a dívida que pode ser vendida para fazê-la desaparecer.
Investir pode ser a próxima melhor coisa. É claro que, quando os filhos dos leitores deixarem a escola, eles não estarão investindo tanto quanto suas dívidas de empréstimos estudantis.
Mas à medida que os anos passam e sua dívida de empréstimos estudantis diminui por meio da amortização, seu investimento se valorizará. Em algum momento no futuro, suas carteiras podem subir a um nível em que possam ser usadas para pagar seus empréstimos estudantis.
Isso criou uma situação em que enormes dívidas de empréstimos estudantis que poderiam levar 20 anos para serem pagas poderiam ser pagas em 10 anos ou menos.
“…Roth IRA, você pode ter mais de 1? $ 1000 é o maior investimento inicial?”
Esta é a última pergunta dos leitores, e quero abordá-la porque é uma oportunidade de apontar os pontos fortes únicos de um Roth IRA especificamente para estudantes universitários.
Para responder diretamente à pergunta do leitor, sim, você pode ter vários Roth IRAs. $ 1.000 não é o maior investimento inicial. Um estudante universitário – ou qualquer outra pessoa – pode investir até US$ 5.500 por ano em um Roth IRA (US$ 6.500 se você tiver 50 anos ou mais).
Mas deixe-me voltar às vantagens do Roth IRA sobre os estudantes universitários. Na verdade, acho que os Roth IRAs são um dos melhores investimentos para estudantes universitários e jovens adultos em geral.
As razões são as seguintes:
Como as doações não são dedutíveis de impostos, elas podem ser retiradas da conta a qualquer momento sem imposto de renda ou multas por retirada antecipada. Se um aluno precisar de acesso antecipado ao dinheiro, ele sempre poderá obtê-lo.
Os fundos em um Roth IRA são acumulados com base em impostos diferidos. Isso permite uma acumulação mais rápida de rendimentos de investimento na conta.
Um Roth IRA é uma conta de aposentadoria, portanto, iniciada enquanto você ainda está na escola, você tem uma grande vantagem quando sai para trabalhar e começa a contribuir para o plano de seu empregador. Um Roth IRA será um ótimo começo para a maior missão salvadora de sua vida.
Os leitores não pediram especificamente essa informação, mas acho que um Roth IRA é um bom investimento para estudantes universitários, e vale a pena obter um se você estiver considerando um investimento geral.
Você sugeriria alguma estratégia diferente de como investir em estudantes universitários?